Nos taux d’intérêt indicatifs*

Mis à jour le 04/06/2025

À quoi correspondent les taux hypothécaires et comment sont-ils calculés ?

Quand on parle de « taux hypothécaire », on fait référence au coût de l’argent que vous empruntez à la banque. C’est un pourcentage appliqué au montant de votre hypothèque qui détermine combien d’intérêts vous paierez chaque année.

En Suisse, le calcul du taux dépend de plusieurs facteurs :

• Les conditions du marché financier : les banques se basent sur les taux directeurs de la Banque nationale suisse (BNS) et sur le marché monétaire pour fixer leurs propres taux.

• Le type d’hypothèque choisi (taux fixe, taux variable, SARON…).

• Votre profil d’emprunteur : plus vous présentez de garanties, plus vous inspirez confiance à la banque et plus le taux proposé peut être avantageux.

• La durée de l’hypothèque : en général, plus la durée est longue, plus le taux est élevé, car la banque prend plus de risques.

Autrement dit, il ne s’agit pas d’un chiffre sorti d’un chapeau : chaque taux reflète à la fois le contexte économique et votre situation personnelle.

Quels sont les profils qui obtiennent les meilleurs taux ?

Les banques cherchent à limiter leurs risques. Elles privilégient donc les emprunteurs qui présentent une situation financière solide et stable. En pratique, les profils qui obtiennent les taux les plus bas sont souvent ceux qui :

• Souhaitent acheter une résidence principale (plutôt qu’un objet d’investissement),

• Ont des revenus élevés et réguliers,

• Maintiennent un taux d’endettement autour de 65-67 %, ce qui signifie que leur prêt reste bien couvert par la valeur du bien,

• Peuvent proposer des contreparties à la banque, comme des placements, des avoirs sur un compte ou une relation bancaire de long terme.

En résumé, plus vous êtes perçu comme un « client de confiance », plus vous avez de chances d’obtenir un taux avantageux.

Comment obtenir le meilleur taux de prêt ?

Heureusement, même si vous n’avez pas le profil « idéal », il existe plusieurs leviers pour améliorer vos conditions :

1. Comparer les offres : chaque établissement financier a sa propre politique. Mettre les banques en concurrence est essentiel pour ne pas accepter la première proposition venue.

2. Optimiser son taux d’endettement : viser une hypothèque de 65-67 % en premier rang, qui rassure les banques et maximise vos chances d’obtenir de bonnes conditions.

3. Apporter des contreparties : si vous avez des liquidités (épargne, placements, comptes), les présenter comme garantie ou comme signe de stabilité joue en votre faveur.

4. Anticiper : préparer votre dossier tôt, surtout si vous devez renouveler votre hypothèque. Attendre le dernier moment réduit vos marges de manœuvre.

Hypothèque SARON ou hypothèque à taux fixe : quelles différences ?

Il existe plusieurs types d’hypothèques, mais les deux plus courantes en Suisse sont le SARON et le taux fixe.

Hypothèque SARON

Le taux est variable et suit l’évolution du Swiss Average Rate Overnight (SARON), un indice qui reflète les taux du marché monétaire.
→ Avantages : souvent plus avantageuse lorsque les taux sont bas, plus flexible (vous pouvez parfois sortir plus facilement).
→ Inconvénient : elle comporte un risque de hausse si les taux du marché augmentent.

Hypothèque à taux fixe

Ici, le taux reste inchangé pendant toute la durée convenue (par ex. 5 ou 10 ans).
→ Avantages : stabilité, mensualités prévisibles, protection contre une éventuelle hausse des taux.
→ Inconvénient : si les taux du marché baissent, vous restez « bloqué » avec un taux plus élevé.

Comment savoir ce qui est le mieux pour moi?

Il n’existe pas de réponse unique : tout dépend de votre personnalité, de vos projets et de votre tolérance au risque.

Si vous privilégiez la sécurité et la tranquillité d’esprit, l’hypothèque à taux fixe est peut-être la meilleure solution.

Si vous êtes prêt à assumer une part de risque pour profiter de taux potentiellement plus bas, alors l’hypothèque SARON peut être une option intéressante.

Chez REALTOWN, nous analysons avec vous :

• Votre situation financière actuelle,

• Vos projets de vie (durée de détention du bien, stabilité des revenus, plans familiaux),

• Votre personnalité et votre rapport au risque, afin que le remboursement de votre prêt ne soit pas une source de stress.

L’objectif : vous guider vers la solution la plus adaptée, celle qui correspond non seulement à vos chiffres, mais aussi à votre manière de vivre et d’envisager l’avenir.

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